Razão # 1 – O seu dinheiro trabalha para você

Vamos falar francamente: ninguém quer trabalhar toda a vida e planos de aposentadoria não são tão bons agora, então é hora de procurar novas maneiras de ganhar mais dinheiro e garantir a sua qualidade de vida, você não concorda? E uma das maneiras é aplicar seu dinheiro em investimentos seguros.

Razão # 2 – Você vai aprender muito sobre os investimentos

Você pode ler vários livros, mas nenhum deles pode ensinar tão bem como experimentando investimentos reais. Será o seu dinheiro ali, então você vai ter mais atenção, é claro!

Razão # 3 – Pode ser divertido!

Você pode pensar que estou louco, mas é verdade: investir pode ser um jeito divertido de ganhar dinheiro, aprender mais e obter boas ideias para novas formas de ganhar dinheiro.

Conheço pessoas que preferem aplicar seu dinheiro em mercado de ações em vez de apostas em cavalos ou loteria. Gosto de falar de investimentos e investir, é claro. Então, se você não acreditar que você pode ganhar dinheiro com investimentos, você deve tentar – há muitos tipos, desde a caderneta de poupança a forex trading on-line. Escolha uma, estude e começar a investir!

Investir é mais do que somente lidar com números – trata-se de uma das diversas estratégias que se pode adotar em conjunto com outras a fim de ganhar dinheiro. Se ainda estiver dúvidas sobre o assunto, pode procurar algum manual do investidor e aprofundar-se mais no assunto!

Então, pronto para investir?

Mas talvez, mesmo com todo esse burburinho, você não saiba ainda o que realmente quer dizer Forex. Forex vem da combinação da expressão Forex Exchange, isto é, a prática de compra e venda de moeda estrangeira.

Em um primeiro passo, parece que basta conseguir comprar uma moeda quando seu valor estiver em baixa e vendê-la quando em alta para realizar bons lucros, não é? Engana-se, é necessário um pouco mais de atenção, não somente no momento certo para fazer cada transação, como também na escolha da instituição financeira que intermediará o processo de compra e venda de moeda.

Bancos e demais instituições financeiras sobrevivem (e lucram!) de acordo com as diferenças entre transações de compra e venda (diferença essa conhecica como spread), de tal forma que se o spread for muito alto significa que o banco irá ter mais lucros, não você, o investidor. Da mesma forma, quanto menor o spread, melhor para o investidor já que será menor a diferença gasta (embolsada pelo banco).

Sendo assim, o pequeno investidor que esteja interessado em participar do mercado de Forex deveria estar atento a algumas dicas, bem simples mas que podem fazer-lhe uma grande diferença:

• Aprenda como funciona o mercado Forex;
• Tempo de permanência do investimento e quantia investida são fundamentais para ter um bom retorno;
• Fuja dos esquemas “fique rico rápido (que, na verdade, só querem “ficar rico com o seu dinheiro rápido”!;
• Paciência, disciplina e determinação são importantes.

Muitos comentam detalhadamente cada passo, mas de forma resumida, estas são as quatro coisas com que você deve se preocupar para maximizar o retorno financeiro conseguido.

Em outro momento, falaremos mais sobre o Forex, por agora, indico-lhe a leitura de dois outros artigos:

Comprando moeda estrangeira

Dicas para ganhar dinheiro com Forex

Bem, agora que você já sabe que Forex é a mais nova oportunidade de ganhar dinheiro investindo, conte-nos: quais as suas estratégias para maximizar seus investimentos?

É interessante que todos sabem disso: gerentes de banco, consultores financeiros, etc. Entretanto, geralmente limitam-se a repetir somente a primeira afirmação: não há valor mínimo para começar a investir em ações, esquecendo-se de comentar a respeito dos gastos que estão envolvidos com as operações e custódia das ações.

Para identificar o melhor valor mínimo, você pode levar em consideração o custo das operações de compra e venda das ações, bem como o custo de custódia que o agente de custódia lhe indicará. Tais custos variam de acordo com a instituição financeira que manterá a custódia das suas ações.

Se bem me lembro (já faz algum tempo que perguntei isso por lá e não estou encontrando agora na web, posso estar enganado quanto a valores), no Banco do Brasil a custódia fica em torno de R$ 9,00 por mês e, se feitas pela Internet, sai em torno de R$ 20,00 por operação. É a forma mais barata segundo o BB, pois o valor da operação, quando feito pela agência, varia de acordo com o montante a ser operado, enquanto que pela Internet o valor é fixado.

Pois bem, se nosso objetivo é manter esse dinheiro por lá durante um ano, teremos então um gasto de R$ 9,00 x 12 (custódia por 12 meses) + R$ 20,00 (compra) + R$ 20,00 (venda) = R$ 148,00. Isso mesmo, só pela custódia e uma operação de compra e uma operação de venda, estaremos gastando cerca de R$ 148,00. Isso dá aproximadamente R$ 16,44. Alguém mais ávido pode já ter percebido que quanto mais tempo essa ação permanecer lá, “parada”, maior será o custo total, porém menos estaríamos “gastando por mês”, já que o valor de custódia é menor do que o valor da operação. Ressalto isso pois investimentos em ações a longo prazo beneficiam-se disso.

Bem, devemos então procurar quanto seria o imposto de renda também. Como estamos em busca do “valor mínimo”, provavelmente não pagaremos imposto (o mesmo deve ser pago quando as operações de venda em um mês somarem R$ 20.000,00, alíquota de 15%).

Se nós aplicarmos R$ 3.300,00, esperando um rendimento mensal de 1% (perceba que, agora, eu preciso estimar um valor de rendimento mensal que acredito ser tangível mesmo se as coisas não estiverem muito boas), após um ano teríamos R$ 3.718,52, reduzindo os gastos com operações e custódia, percebemos que obtivemos um lucro de R$ 270,52, isto é, rendimento de aproximadamente 8,19% a.a., superior ao rendimento da caderneta de poupança no ano de 2008. Obviamente, não vamos investir em algo mais arriscado e esperar ganhar menos que em uma opção mais segura, sendo assim, para os valores aqui aplicados, R$ 3.300,00 seriam suficientes para garantir os gastos e ainda obter rentabilidade líquida acima da poupança.

Em minha opinião pessoal, as aplicações em ações deveriam ser feitas somente quanto a pessoa dispuser de R$ 4.000,00 a R$ 5.000,00 para aplicar e não houver problemas se, no curto ou médio prazo, as mesmas sofrerem forte desvalorização. Se você acredita que esta é a sua situação, então você já dispõe não somente do valor mínimo para começar a investir em ações, mas também de um perfil mais arrojado que o permita fazer isso.

Apesar de muito ouvirmos na mídia, bancos e outras instituições financeiras a respeito dos fundos de investimento, estes não são os únicos tipos de investimentos acessíveis à população! Na verdade, boa parte da população acredita que é muito complicado investir em qualquer outra coisa que não seja a poupança, mas isso se dá por pouca informação que muitas vezes recebemos.

As opções são diversas, desde aplicação em poupanças, títulos públicos e CDBs, a fundos de investimentos, imóveis e ações. Cada qual possui seu próprio potencial de rentabilidade, bem como seu próprio nível de risco!

Como fundos de investimento estão tendo um crescimento razoável e muitas pessoas estão procurando por estes, vamos agora passar-lhe algumas dicas para que melhor invista nos mesmos:

• Conheça o seu perfil de investidor. Não há nada pior do que começar a investir enquanto não se sabe qual a sua tolerância a riscos, objetivos, etc. Isso pode levá-lo, na pior das hipóteses, a sofrer grandes perdas em um momento em que não poderia tolerar as mesmas!
• Saiba como funcionam os fundos de investimento. Da mesma forma que o item anterior, desconhecer o funcionamento daquilo em que está aplicando não é uma boa ideia, uma vez que cada tipo de investimento possui suas peculiaridades e estas devem ser respeitadas. Considere, por exemplo, o fato de que há fundos de investimento em renda fixa e em renda variável;
• Investigue o desempenho de vários fundos de investimento. Analise o potencial de rentabilidade, nível de risco e outros fatores a partir do passado do fundo de investimento, mas lembre-se de que o desempenho passado não pode garantir resultados similares no futuro, indicando somente a probabilidade de ter um rendimento similar!
• Leve em consideração o prazo da aplicação. Lembre-se que há fundos de investimento tanto para longo quanto para curto prazo e a incidência de imposto de renda difere para cada um deles de acordo com o período em que se faz o resgate, aliás…
• Leve em consideração também a incidência de imposto de renda e de IOF, principalmente se corre o risco de precisar resgatar o valor antes do período estimado;
• Leia todo o prospecto do fundo de investimento. O prospecto é um documento que descreve vários fatores importantes, como o objetivo do fundo, política de investimento, regras de tributação, taxas de administração e de performance, fatores de risco e outras coisas;
• Compare as taxas de administração e de performance que são cobradas por cada fundo de investimento. A taxa de administração é cobrada mensalmente, já a taxa de performance é cobrada sobre rendimentos acima do planejado.

Pronto! Estas são as principais dicas que podemos passar para quem está pensando em como investir dinheiro em fundos de investimento. E você, já sabe em qual fundo de investimento irá aplicar seu dinheiro?

Fonte de referência: Manual do Investidor

Como todos sabem (ou deveriam saber) os preços das ações variam de acordo com os eventos envolvendo a empresa relacionada e seus concorrentes. Um escândalo na diretoria executiva da empresa? Os preços podem cair. Safra com produção recorde? Os preços podem subir. E assim por diante.

Percebam a existência do “podem”. É impossível prever com exatidão o que irá acontecer quanto ao valor de uma ação – não podemos prever as coisas que acontecem em nossa vida, o que dizer então daquelas que acontecem em uma grande multinacional? Entretanto, a análise cuida justamente de apontar a direção que, a partir dos dados atuais, parece ser a mais viável.

Há duas principais vertentes: a análise fundamentalista e a análise gráfica (ou técnica). Vamos falar agora, rapidamente, sobre cada uma delas.

Análise fundamentalista

Como o próprio nome prega, é baseada em fundamentos, argumentos, isto é, eventos acontecidos ou que acontecerão e nas consequências dos mesmos.

Nos exemplos que nós citamos acima, falamos sobre acontecimentos (o escândalo administrativo e a alta produção) e é baseado nesses argumentos que os fundamentalistas visam descobrir se o valor de uma ação irá subir, cair ou manter-se.

Quem busca o apoio da análise fundamentalista precisa, então, aprender a compreender o que cada acontecimento pode significar para a saúde financeira da empresa e de suas ações.

Análise Gráfica (ou Técnica)

Na análise gráfica, por outro lado, não se estudam os eventos ocorridos com a empresa, mas tão somente só os gráficos dos valores das ações, assumindo-se que os mesmos possuem informações suficientes para que se possa compreender qual deverá ser a tendência dos valores.

A análise gráfica busca enquadrar uma parte do gráfico em algum dos tipos previamente conhecidos a fim de determinar como o mesmo deverá comportar-se. Canal de alta, canal de baixa, triângulo, retângulo e formação OCO (ombro-cabeça-ombro) são alguns dos termos que podemos ouvir neste tipo de análise.

Há diversos blogs e sites exibindo análises gráficas de ações, bem como há diversos veículos de comunicação abordando análises fundamentalistas. E agora, em qual se apoiar?

Qual tipo de análise escolher?

Você pode escolher aquela que lhe parecer mais conveniente ou optar por ambas, combinando os resultados de ambas as análises e tomando decisões a partir delas. Você pode, por exemplo, somente tomar uma atitude quando ambas entrarem em um acordo, permanecendo indiferente sempre que elas se contradizem.

Como dissemos, são instrumentos para análise, o que significa que não há como garantir 100% de seus resultados.

Acho interessantes ambas e aos poucos vou lendo sobre elas, mas para aqueles que não possuem muito tempo para se dedicar somente a análises e balanços (como é o nosso caso), acredito que Os princípios de investimento de Warren Buffet podem ajudar bastante!

E você, como prefere fazer análise de ações? Diga-nos, estamos curiosos!

Aos que não conhecem, há geralmente dois tipos de previdência particular, a PGBL (que pode ser deduzida do imposto de renda desde que a declação seja feita pelo formulário completo) e a VGBL (mais indicada para profissionais autônomos ou que não apresentam retenção de imposto na fonte). Cada uma delas, como é de esperar-se, possui suas vantagens e desvantagens.

A forma como esse dinheiro será investido é ditada pela instituição financeira em que você optar por investir seus rendimentos e poderá servir como uma fonte de renda complementar após atingir a idade de aposentadoria ou aquela que você determinar na contratação desse serviço.

Perceba bem o que eu disse: pode servir como uma fonte de renda complementar! Destaco bem o “pode” porque você não é obrigado a converter o valor acumulado em previdência ao completar o período estabelecido em contrato, podendo resgatar todo o valor e, então, aplicar em outro tipo de investimentos!

Você pode estar se perguntando: qual vantagem há em investir em uma previdência privada e, depois, simplesmente desfazer-me dela?

Várias!

Alguns meses atrás estava conversando com o gerente da agência bancária em que possuo conta e ficou clara uma coisa: quando a previdência privada vencer, você terá duas opções, resgatar todo o valor acumulado ou o mesmo é repassado ao INSS, a fim de converter em previdência (a ser paga mensalmente, obviamente) realmente.

Fizemos uma simulação e não seria muito difícil acumular mais de R$ 670.000,00 após 25 anos trabalhando (e juntando um valor relativamente baixo!), o que converteria em uma previdência privada a me pagar mais de R$ 2.000,00 por mês.

Tudo muito bom, muito bonito, então perguntei – mas isso poderá ser transferido ao meu filho depois? A resposta: não.

A partir do momento em que o valor é todo convertido no INSS, você deixa de possuir o dinheiro e passa a possuir um benefício, intransferível.

Para mim isso não é interessante: quero construir uma vida confortável não somente para mim, mas para meu filho também, desta forma não me interesso nessa conversão.

Agora, outro detalhe importante: quando a sua previdência privada vencer, você pode optar por resgatar todo o valor ou converter em previdência.

Dentre os investimentos de renda fixa, este pode ser o que apresenta um dos melhores rendimentos percentuais bem como a menor alíquota de imposto de renda (caso o dinheiro esteja investido há pelo menos 15 anos). Se bem me lembro, acima de 10 anos a alíquota será de apenas 10%! Em contrapartida, caso você queira resgartar o dinheiro antes de dois anos, você amargará a alíquota mais pesada, cerca de 35%!

Em outras palavras, é um investimento de renda fixa muito bom a longo prazo, independente de você buscar uma aposentadoria ou não.

A minha dica aqui é, então, combinar a previdência privada (também conhecida como previdência complementar) com o poder de outros tipos de investimentos que apresentem menor alíquota de imposto de renda a curto e médio prazo, de tal forma que caso necessite você não precisará retirar da previdência particular.

Fazendo a combinação certa de tal forma que você possa “enterrar” esse dinheiro lá para só mexer nele quando atingir a menor alíquota possível, enquanto emprega outros tipos de investimento com menor alíquota para períodos curtos ou a médio prazo.

Qual a dica? Procure hoje mesmo sua agência bancária ou uma instituição financeira de sua confiança e busque informar-se a respeito de planos de previdência complementar e destine à sua escolha a quantidade certa que você acredita que não precisará dispor nos próximos 10 ou 15 anos.

Mais do que somente uma aposentadoria, um bom plano de investimentos incluindo a previdência privada pode ajudá-lo a conseguir melhores resultados a longo prazo. E não se esqueça disso, ok?

Como alguns já devem saber (principalmente aqueles que lêem meu outro blog, o Clube do Dinheiro), o aperto que as indústrias e o mercado brasileiro sofreram levou o governo bem como o Banco Central a traçar uma meta que permitisse a restauração do crédito de forma saudável e que proporcionasse, assim, a recuperação da indústria e do comércio.

Tal medida levou à redução da taxa Selic, um índice econômico muito importante que influencia e muito o rendimento de diversas opções de investimentos, principalmente aquelas que apostavam em renda fixa como CDBs e alguns fundos de investimentos.

Em outras palavras: com a queda da taxa Selic, cai também a rentabilidade de algumas opções de investimentos de renda fixa, o que levou o investidor mais conservador a buscar refúgio na caderneta de poupança que, por ser fixada em um valor mínimo de 6% a.a. mais a TR e não haver cobrança de imposto de renda, acabou tornando-se uma opção muito mais interessante.

Bom para o investidor, ruim para o governo, pior para os bancos, pois o dinheiro aplicado em poupança somente pode ser aplicado no setor imobiliário, dificultando assim o uso de tais recursos para outras finalidades, como investimentos em empresas, por exemplo.

Os bancos estão procurando uma solução para oferecer opções mais interessantes aos clientes. O Banco do Brasil, por exemplo, criou o BB CDB DI Parceria que promete oferecer melhores taxas de rendimento em relação ao CDI com o passar do tempo. Outros bancos possuem programas similares ou mesclam com premiações, similares às capitalizações, a fim de manter os clientes.

Bem, cada qual opta por aquela que lhe é a melhor solução no momento e, para mim, a melhor solução por agora é esta: sai o CDB, entra a caderneta de poupança. E para você, amigo leitor, qual a melhor solução no momento?

Fonte de referência: Caro investidor, todo cuidado é pouco!

A primeira é que você não é a única pessoa a enfrentar esse tipo de problema. Cada pessoa recebe uma educação diferente, possui uma experiência cotidiana diferente, logo pensam de forma diferente sobre vários assuntos. A coisa torna-se pior quando se fala de dinheiro, pois a maioria da população não recebe orientação adequada (a famosa educação financeira) para compreender como realmente lidar com dinheiro.

Bem, a segunda boa notícia é que isso pode ser revertido, isto é, você não precisa encarar a tarefa de cuidar das finanças da casa como um lobo solitário odiado por todos, é para isso que existe o planejamento financeiro familiar.

Planejamento financeiro familiar trata-se da ideia de envolver todos os membros da família nas atividades referentes a controle de gastos e, quando possível, investimentos, a fim de que percebam a importância de cada atitude tomada de forma consciente, mês após mês.

Desta forma, marido, esposa, filhos, enfim, todos possuem seu papel, analisam com cuidado suas responsabilidades e melhor compreendem a importância não somente de economizar e investir, mas também de atuar em equipe, como uma família feliz, em busca de atingir um propósito maior, que para alguns pode ser conquistar a sua independência financeira, enquanto que para outros é somente economizar o dinheiro para as férias de verão.

Não importa qual é o seu objetivo, um trabalho em equipe (neste caso, em família) bem feito é sempre mais agradável e interessante do que um trabalho individual.

De quebra, você pode conseguir conscientizar a todos sobre a possibilidade de transformar o ato de investir em um negócio de família rentável e divertido.

Fonte de referência: Envolvendo a família no planejamento financeiro

Esse foi o primeiro livro que li da área de investimentos e gostei muito do mesmo: bastante detalhado, explica diversos conceitos importantes para que você possa começar a montar a sua carteira de investimentos, não importa se somente formada pela caderneta de poupança ou diversificada com ações e fundos multimercado.

O foco da obra é explicar ao leitor os diversos conceitos envolvidos, como as coisas funcionam e apresentar-lhe alguns conselhos a serem aplicados quando investindo.

E se você está aqui, no Investindo e Ganhando, significa que você está interessado em investimentos e, portanto, este livro pode ser de seu interesse.

Se você já tem alguma experiência com investimentos ou conhece os diversos tipos, poderá aproveitar-se deste livro como um rápido guia de referência para lembrar das peculiaridades de um ou outro tipo de investimento, pois os tipos mais populares são abordados nele.

Como o próprio autor diz, o objetivo do livro não é “ficar rico da noite para o dia”, mas sim, a educação financeira necessária para quem deseja começar investir de forma séria, minimizando riscos. E, obviamente, se você está investindo de forma séria e planejada, as chances de ganhar dinheiro são bem maiores.

Deixo abaixo o link para a análise crítica que fiz sobre o livro alguns meses atrás.

Fonte de referência: Análise Crítica do Livro “Guia de Investimentos – Planejando a Poupança, Analisando o Risco”

Apesar do excelente desempenho do ano passado, este ano ele “pegou” uma montanha-russa, tendo assim uma queda e, mais tarde, nova alta em sua rentabilidade.

Isso se deve ao fato de que o CDI, índice das opções de CDB mais apreciadas no momento, sofreu bastante impacto com as restrições de financiamento e crédito bancário, bem como com o retorno / liberação destes agora.

Agora, estamos todos de olhos bem abertos a fim de saber se seus resultados positivos serão duradouros ou se “nova montanha russa” pode acontecer.

Por ora, eu continuarei investindo bastante em renda fixa, já que tal capital será utilizado no pagamento do financiamento do nosso apartamento, bem como na formação de nossa “reserva para independência financeira”.

O que pretendo fazer? Bem, como sempre, aconselho que procure seu tipo de investimento de acordo com os riscos que você pode correr, o capital de que dispõe e o tempo que pode investir. No meu caso, posso manter esse capital aplicado por um ano e não espero necessitar do mesmo, o que está me fazendo pensar bastante em RDB ou algum título público. Não estou dizendo que CDB não, entretanto, como eu sei quando exatamente vou precisar de tal capital e é um prazo razoavelmente extenso, posso me aproveitar disso para colocar em uma opção mais restrita a fim de alcançar melhor rentabilidade, não?

Se quiser aprender mais: Certificado de Depósito Bancário (CDB) – Uma opção conservadora e interessante

Fonte de referência: Certificado de Depósito Bancário (CDB) – Sobe ou desce?